成都青羊区，某老旧小区的六楼，没有电梯。69岁的许叔叔因脑梗后遗症，成了“困在身体里的人”。
每月五次，护理员蒋斌准时出现，帮许叔叔洗澡、理发、剪指甲，偶尔处理些连家属都手足无措的紧急情况。“没有这个政策就恼火了。”许叔叔的妻子孙阿姨说，自己的膝盖和腰椎不好，女儿的精力也被工作和家庭占满，现在就指望着蒋斌。
孙阿姨口中的“政策”，是被称作社保“第六险”的长期护理保险（以下简称“长护险”）。在长护险失能等级评估中，许叔叔被评定为重度失能Ⅰ级，其享受的居家上门服务由医保部门按次向护理机构结算，全部由长护险基金支付。
四川是全国最早发文建立实施长期护理保险制度的省份之一。成都于2017年7月启动长护险试点，如今已覆盖1912万参保人，累计支付逾50亿元，惠及20.82万失能人员，参保规模位居全国长护险建制统筹区首位。四川大学华西医学中心研究显示，制度在成都推行后，失能家庭照料经济负担下降44.31%，失能人员生存时间延长约2.08年。
成都在多年探索中，制度覆盖面越铺越宽，参与主体也越来越多。评估机构、照护机构、辅具机构、培训机构……一个庞大的服务生态逐渐成形。社保长护险托住了底线，但仅靠社保一条腿走路，显然不够。这套多方协同的体系如何运转？谁来承接这场长跑中最基础也最繁重的服务？商业力量又如何在这张日益细密的保障网中找到自己的位置？
在成都，中国太保寿险用逾八年时间，为这些问题逐一写下答案。
从“现场稽核”到“智能风控”
管住“看不见的服务”
“人口老龄化是当今社会最确定的趋势之一，既带来诸多挑战，也蕴藏巨大机遇。”中国太保寿险副总经理代传江表示，长护险提供了一个新的切口，是一个虽难却正确的切口，考验着险企的决心、魄力、专业以及资源整合能力。在他看来，主动拥抱老龄化，用综合服务方案去解决人们的需求，是中国太保寿险绕不开的使命，也是必须扛起的责任。
八年试点探索中，成都持续拓展长护险制度覆盖面，保障对象从城镇职工延伸至城乡居民，失能类型从重度躯体失能扩展至重度失智，保障等级从仅限重度拓宽至兼顾中度，服务半径从同城保障推进至异地可享。
如何让这套日益庞大的体系高效运转？成都将全市划分为9个片区，委托中国太保寿险等9家商业保险公司“竞合承办”。商业保险公司不仅承担经办职能，更深度嵌入前置调查、动态评估、持续评估等基金监管链条。
监管的难点，藏在细节里。
从服务内容看，成都长护险设置了两大类45个服务项目及9项辅具服务，其中18项基础护理项目可由居家护理人员提供。
从参与主体看，评估机构、照护机构、辅具机构、培训机构多头并立，“点多、线长、面广”特征突出。更特殊的是，90%以上的失能人员选择居家照护，服务场景带有极强的隐私性。
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护理员蒋斌上门为许叔叔理发。在成都，90%以上的失能人员选择居家照护
在此情况下，服务的真实性与质量，成为重要监管命题。“比如助浴服务，是否真实提供？时长是否达标？评估过程中是否存在虚假失能？这些风险，比基本医疗保险复杂得多。”中国太保寿险四川分公司普惠保险部总经理崔力如是表示。
自2017年成都成为全国首批长护险试点城市以来，中国太保寿险便以第三方受托经办或承办机构的身份深度参与，从制度设计到基金监管，从失能评估到护理服务对接，全程嵌入成都长护险的运行肌理。这些难题，他们感受尤为深切。
面对挑战，中国太保寿险在全面、深度参与试点的过程中，逐步摸索出一套行之有效的打法，一手抓专业能力建设，一手抓科技深度赋能。
专业层面，组建专门负责长护险业务的普惠业务部，建立覆盖评估、稽核、结算全流程的操作规范，设立独立精算团队，开发长护险专属测算模型，实现基金运行滚动预测。
科技层面，自主研发“太照护”智慧长护经办服务平台，构建参保人、家属、护理员、经办机构四方协同的移动端生态，把失能评估、护理计划、服务记录、服务签到、评价收集全部搬至线上，经办机构可全流程可视化监管。同时，采用AI辅助评估校验、护理服务监控等智能化工具，2025年推出“太保优护2.0”数智赋能方案，推动失能评估从“主观判断”迈向“精准计量”，护理服务监管从“现场稽核”升级为“智能风控”。
专业筑基，科技提效。两者叠加，一套系统化的服务能力逐步成型。中国太保寿险推出“太保优护”服务品牌，聚焦长护险基金安全管理的四大关键环节，打通政策建议、经办服务、风险管理全链条，以整体化思路统筹服务落地，以标准化规范框定服务质量。
截至2026年5月，中国太保寿险已深度参与全国50%以上的长护险试点项目，覆盖17个省份、45个城市，累计服务超过9100万参保人。在京津冀、长三角等地区，试点城市覆盖率超过80%。
技术能管住流程，但另一个棘手问题也需要直面，那就是“缺人”。
从“挖潜”到“造血”
破局照护人才之困
在许叔叔居住的小区，蒋斌服务的客户，从最初的一户发展到了如今的六七户。“觉得我技术好、信得过，一个传一个，客户越来越多。”
但像蒋斌这样的护理员，远远不够。据国家卫健委2021年数据，我国失能失智老年群体约有4500万，而持证养老护理员仅为50万人。《2025养老护理员职业现状调查研究报告》预测，未来五年，持证养老护理员缺口将超过500万。
四川面临同样的压力。第七次全国人口普查数据显示，四川60岁及以上人口已达1816.4万人，规模全国第三，已步入中度老龄化社会。在成都，60岁以上老人重度失能率为1.05%。与此同时，养老护理人才供给总体不足，且年龄偏大、学历偏低。
成都的破局之路，从“自己人”开始。通过参加医保部门提供的长护险规范化照护培训， 成都护理人员队伍从试点之初的几十人发展至2025年末的约8000人。其中，800多名失能人员家属经培训转化为专业护理从业人员。
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除了持证上岗，护理员还需要定期接受岗中培训
充分发动社会力量是“挖潜”，深入推进校企合作则是“造血”。
在位于成都市温江区金马街道的太保家园·成都国际颐养社区（以下简称“成都太保家园”），毫米波雷达监测设备正无声记录着失能老人的每一次呼吸。这里入住的老人平均年龄83岁，最高龄106岁。作为成都市长护险定点机构，这里目前有近70位失能老人享受长护险待遇。
2026年，中国太保寿险率行业之先，在中国太平洋保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国太保”）资源协同下，创新推出“护理保障+养老储备+家园入住”三位一体的“长护太保家园专属定制方案”，实现专款专用、专属政策匹配、专项人群覆盖，在社保“第六险”的基础上为中高端客户提供个性化服务。
作为一家定位高品质养老的机构，成都太保家园的护理员与失能失智老人的配置比例约为1:3。即便如此，行业流动性高仍是绕不开的共性挑战。压力主要来自工作强度，来自老人和家属期望，更来自与认知症老人日常沟通的艰难。
面对这道难题，中国太保选择向前一步。成都太保家园通过前置规划，打通了稳定的实习生输送通道。多所省内高职院校的养老服务与管理专业学生，在毕业前进入园区实习，表现优异者直接留用。2026年，这种校企合作模式拓展至重庆地区。
“我们特别看重自主培养人才。”成都太保家园副总经理陈松林说，公司的品牌效应和薪酬优势，让招聘变得相对容易，能吸引到不少好苗子，在职工作人员平均年龄30岁，大学毕业生占比超过80%。“但关键在于，我们要通过后续的培养，让这些有志于养老行业的年轻人在太保家园找到长期奋斗的价值和归属感。”
通过“校企协同”，成都太保家园的人才队伍呈现年轻化、高学历特点
让一线护理员获得体面的经济回报，让年轻人在这个行业看到清晰的成长路径，这是比任何政策补贴都更具长效的“留人”之力。
人补上了，服务也有了保障。但要让这些服务持续运转下去，光靠政策推动远远不够。商业上站不站得住脚，才是更长久的考验。
从经办到生态
以长期主义打造“大康养”
长护险不仅是一项民生制度，也在悄然生长出一套商业模式。
国家医保局数据显示，自2016年试点启动以来，长护险累计拉动社会资本投入相关产业超600亿元，基金累计支出规模突破1000亿元。持续、稳定的资金流，正在为养老和健康产业注入活水。
不过，服务端的热闹是一回事，经办端的账本是另一回事。对于商业保险公司而言，经办长护险本质上是政府购买服务，收费低，流程庞杂，盈利空间有限，“保本微利”已是理想状态。
政策尚未全面破题之前，中国太保的选择是“先干起来”。中国太保内部将长护险明确定位为“不管承办经办都要办”的民生工程，坦然接受“目前有些项目无法保本，甚至略有亏损”的现实。
如果说经办的微利困境考验的是耐力，那么自建养老社区，考验的则是更长周期的耐心。
截至目前，中国太保已在全国13城布局15个太保家园项目，其中14个社区已开业运营。成都项目一期于2021年10月正式投入运营，二期正在建设中，预计2027年完工，两期合计床位约2800张。
投入大、回本慢，是养老社区的行业共性。陈松林算了一笔账，目前园区营收能覆盖日常运营成本，但前期投入巨大，尚未实现整体盈利。这是重资产模式绕不开的关口。
面对这个现实，太保家园的选择是不跟风、不冒进。园区在定位上做差异化，重点发展认知症照护和健康管理，“乐忆家”认知症照护专区为失智长者提供全周期照护方案。医疗配套上走“轻路线”，与当地知名医院建立绿色通道，而非自建大型医院，既把成本控制在合理范围内，也满足了客户的核心就医需求。经营上则开源节流并举，通过多元化经营拓展收入来源。
成都太保家园的实践是一个缩影。结合四川的文旅资源，园区推进旅居康养模式，开业4年来已接待超20万人次参观体验、10万人次旅居。与此同时，“百岁居”智慧居家解决方案已全面落地四川，“南山居”高品质居家养老服务也在筹备规划中。每一步都不急，但每一步都在为长期运营打底。
入住成都太保家园的老人在健身房锻炼
经办端扎下根、服务端铺开网之后，中国太保开始向产品端发力。
2025年，《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕34号）明确提出“加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险”。政策信号释放不到一年，2026年3月，中国太保寿险便推出“颐护添年”保障计划，将“养老年金”与“护理保障”合二为一。
这款商保产品的设计逻辑并不复杂，健康时是养老金，失能时变护理金。投保人健康时按月领取养老金，安享晚年；一旦失能，保单自动触发三重保障：不低于已交总保费的一次性护理关怀金、养老金翻倍给付、外加每月额外护理金。更关键的是，失能后剩余保费全额豁免，无需继续缴费。
一张保单，两重保障。从经办到服务，再到产品，中国太保在长护险领域的角色，正在从“经办者”一步步走向“生态构建者”。
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面向“十五五”，中国太保已确立“大康养”战略，将长护险经办经验与康养生态资源深度融合，着力构建“防-诊-疗-复-养”全生命周期服务体系，实现从“保基本”向“保品质”的跨越。
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